12月15日，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等主辦的2020第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇今日在京召開，此次論壇的主題是“立足金融為民 弘揚(yáng)科技向善 面向‘十四五’的金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)金融科技發(fā)展與研究專委會(huì)主任委員黃益平出席會(huì)議并發(fā)表演講。

黃益平表示，我們的數(shù)字普惠金融，既是一個(gè)國(guó)際前沿的金融創(chuàng)新，也是一個(gè)非常重要的中國(guó)故事。所以我覺得，在今天這樣一個(gè)時(shí)候，我們來(lái)討論普惠金融所取得的成績(jī)，以及一些可能需要糾正的問題，就是為了更好、更健康地推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展。成績(jī)要肯定，風(fēng)險(xiǎn)要逐步矯正，這是我們作為一個(gè)學(xué)者的客觀立場(chǎng)。

以下為嘉賓發(fā)言全文：

尊敬的各位嘉賓，各位朋友：

大家下午好！非常感謝主辦方邀請(qǐng)我今天來(lái)做一個(gè)分享。我覺得，今天這個(gè)環(huán)節(jié)的題目設(shè)置比較好，數(shù)字普惠金融和消費(fèi)者保護(hù)。我們知道，數(shù)字金融在中國(guó)發(fā)展已經(jīng)有些年頭了。北大有個(gè)數(shù)字金融研究中心，今年成立五周年。五年來(lái)，我們一直在跟蹤、學(xué)習(xí)、分析中國(guó)的數(shù)字金融，其實(shí)主要是數(shù)字普惠金融。我一向有一個(gè)看法，我們的數(shù)字普惠金融，既是一個(gè)國(guó)際前沿的金融創(chuàng)新，也是一個(gè)非常重要的中國(guó)故事。所以我覺得，在今天這樣一個(gè)時(shí)候，我們來(lái)討論普惠金融所取得的成績(jī)，以及一些可能需要糾正的問題，就是為了更好、更健康地推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展。成績(jī)要肯定，風(fēng)險(xiǎn)要逐步矯正，這是我們作為一個(gè)學(xué)者的客觀立場(chǎng)。

我今天要分享兩個(gè)方面的看法，與剛才說的這個(gè)問題有關(guān)。第一，中國(guó)的數(shù)字普惠金融發(fā)展，應(yīng)該說是走在世界的前列了。我們都知道，今年是2016-2020年普惠金融發(fā)展的收官之年。回過頭來(lái)看過去的五年，我們?cè)谄栈萁鹑诜矫娴某煽?jī)應(yīng)該說是舉世矚目的，而最令人驚訝或驚奇的發(fā)展，其實(shí)是數(shù)字普惠金融的發(fā)展。世界各國(guó)從2005年以來(lái)一直在發(fā)展普惠金融，政府也做了很多工作，包括創(chuàng)立小額信貸公司，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)給中小微企業(yè)、低收入人群包括農(nóng)民等金融主體提供金融服務(wù)，一直在做，也取得了很多成績(jī)。根本性的突破我認(rèn)為發(fā)生在過去五年間，很重要的原因就是數(shù)字技術(shù)在發(fā)展普惠金融事業(yè)中的應(yīng)用。數(shù)字技術(shù)，也就是現(xiàn)在講的第四次工業(yè)革命，包括大科技平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等這樣一些工具，應(yīng)用到金融中，幫助我們解決了過去很難解決的問題。

舉個(gè)例子，中小微企業(yè)融資難，說到底無(wú)非三件事，獲客難、風(fēng)控難、定價(jià)難。我們想了很多辦法，但是要做起規(guī)模來(lái)比較難。為什么在數(shù)字普惠金融服務(wù)方面出現(xiàn)了一些突破？這是因?yàn)檫@些數(shù)字技術(shù)在一定意義上實(shí)現(xiàn)了過去很難做到的事。

第一，擴(kuò)大規(guī)模。過去的金融服務(wù)，都是一個(gè)信貸員、一個(gè)分行鋪開來(lái)為客戶提供服務(wù)，成本高，難度也比較大。現(xiàn)在，有些數(shù)字工具一下子就可以觸達(dá)很多用戶。可能我以前分享過，曾經(jīng)到新疆喀什去調(diào)研，碰到一個(gè)農(nóng)民，他說特別喜歡手機(jī)上的金融服務(wù)，原因在于過去他幾乎沒有金融服務(wù)。之前，他有一個(gè)銀行的賬號(hào)，但那個(gè)支行離他起碼4個(gè)小時(shí)的距離，所以他開了賬戶后幾乎就沒有去過。但有了這個(gè)之后，他身處在喀什一個(gè)偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，就幾乎可以和我們享受到差不多的金融服務(wù)。這一點(diǎn)就是革命性的。全國(guó)所有的人現(xiàn)在都可以享受這樣幾乎差不多的金融服務(wù)，是數(shù)字技術(shù)帶給我們這樣一個(gè)改善的機(jī)會(huì)。北大數(shù)字金融研究中心每年都更新一個(gè)指數(shù)，叫北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)，用以刻劃衡量每年、每個(gè)省、每個(gè)市、每個(gè)縣數(shù)字普惠金融發(fā)展的格局。通過簡(jiǎn)單對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，近七、八年間全國(guó)各地的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平差異在明顯縮小。原來(lái)比較后進(jìn)的內(nèi)陸地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)，現(xiàn)在發(fā)展水平在不斷趕上來(lái)。當(dāng)然，還是沿海城市發(fā)展最快，但這種趕超的速度非常明顯。這就是我們講的普惠金融的含義。

除了擴(kuò)大規(guī)模，這些工具還可以提高效率，提供個(gè)性化的服務(wù)，改善體驗(yàn)，還可以幫助降低成本，甚至控制風(fēng)險(xiǎn)。雖然并不一定每次都能做好，但給我們提供了可能性。我簡(jiǎn)單的概括成“三升兩降”，規(guī)模升、效率升、體驗(yàn)升，成本降、風(fēng)險(xiǎn)降。

從這個(gè)角度看，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付、大科技信貸、線上投資以及即將看到的央行數(shù)字貨幣，說我們走在國(guó)際前列毫無(wú)問題。北大金融研究中心和國(guó)際貨幣基金組織每年都有定期交流，在國(guó)際貨幣基金組織的歷史上和一家學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)專門就一個(gè)國(guó)家的行業(yè)問題定期交流，歷史上據(jù)說沒有過。為什么要定期跟我們交流，就是因?yàn)樗麄冇X得中國(guó)的數(shù)字普惠金融做得有特色，值得學(xué)習(xí)，比如這個(gè)事情做大了對(duì)宏觀是什么含義，中國(guó)能做其他國(guó)家能不能做？因?yàn)槠栈萁鹑诎l(fā)展的挑戰(zhàn)是所有國(guó)家都面對(duì)的。今年5月份，我們專門做了一次線上的交流。他們想了解的問題就是，在疫情期間當(dāng)隔離和封城成為控制疫情最主要的有效手段的時(shí)候，中國(guó)的這些金融機(jī)構(gòu)，尤其是數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)在如何持續(xù)為中小微企業(yè)提供融資服務(wù)。這點(diǎn)他們覺得非常有意思。甚至他們還問到，這一套在多大程度可以復(fù)制到其他國(guó)家去做？我想說的第一點(diǎn)，我們是取得實(shí)實(shí)在在進(jìn)展的，這些進(jìn)展是實(shí)實(shí)在在地服務(wù)了很多個(gè)人、中小微企業(yè)、農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)主體，在國(guó)際上應(yīng)該說是值得驕傲的事。

第二個(gè)，今天講消費(fèi)者保護(hù)。這里面其實(shí)有一個(gè)問題，怎么樣使得它做成一個(gè)負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)？給消費(fèi)者提供很多金融服務(wù)，只是故事的一方面。這樣的金融服務(wù)是消費(fèi)者最需要的金融服務(wù)嗎？是他們可以承擔(dān)的金融服務(wù)嗎？風(fēng)險(xiǎn)是可控的嗎？我們要越來(lái)越多的思考這些問題，原因在于數(shù)字普惠金融發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的階段。

舉個(gè)例子，比如一些做現(xiàn)金貸、校園貸的從業(yè)人員，他會(huì)說我是普惠金融，因?yàn)槲曳?wù)的這些人到銀行是貸不到錢的。我的第一反應(yīng)是，你覺得應(yīng)該給他們提供貸款嗎？美國(guó)的次貸危機(jī)大家都聽說過，就是政府說要給窮人提供貸款，幫助他們買房，提高住房的自有率。政府覺得這是一件幫助窮人的政策。結(jié)果是為了幫助窮人買房，就給了這些無(wú)職業(yè)、無(wú)資產(chǎn)、無(wú)收入的人提供了很多按揭貸款，釀成這么大的一場(chǎng)次貸危機(jī)。雖然有點(diǎn)馬后炮，但現(xiàn)在可以說，那樣的金融服務(wù)就不是負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)。這確實(shí)是今天要高度重視，什么樣的普惠金融才能持續(xù)下去？

首先，我們講普惠金融確實(shí)要考慮，如果我們已經(jīng)在普的問題上有很大突破的話，下一步怎樣做得更惠？這是大家都應(yīng)該考慮的問題。

第二個(gè)問題，怎樣讓金融服務(wù)是可持續(xù)的，是老百姓需要的。舉一個(gè)我自己最近研究比較多的例子，就是我們的數(shù)字普惠的信貸業(yè)務(wù)。此前，在國(guó)內(nèi)看到比較普遍的大概三種模式，第一種模式是P2P；第二種模式是大科技信貸，利用大科技平臺(tái)，做大數(shù)據(jù)風(fēng)控，提供信貸；第三種模式，現(xiàn)在正在研究的數(shù)字供應(yīng)鏈金融，利用供應(yīng)鏈上的前后信息、交易驗(yàn)證，甚至動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押提供服務(wù)。今天我們已經(jīng)知道，有的比較成功，有的基本失敗了。為什么會(huì)失敗？很多方面的原因。在我看來(lái)，簡(jiǎn)單的一條，就是你能不能控制風(fēng)險(xiǎn)？如果風(fēng)險(xiǎn)是控制不住的，如果你的定價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了消費(fèi)者的承受能力，這樣的金融服務(wù)其實(shí)持續(xù)不下去的。大科技信貸，應(yīng)該說對(duì)小微企業(yè)提供貸款也是一個(gè)創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)模式。未來(lái)，數(shù)字供應(yīng)鏈金融可能會(huì)有更大的發(fā)展，尤其是服務(wù)的很多中小微企業(yè)，有很多真實(shí)交易做驗(yàn)證，有動(dòng)產(chǎn)做質(zhì)押，同時(shí)這些企業(yè)是直接嵌入到我們的供應(yīng)鏈里頭，也就是說，我們將來(lái)提供的很多這樣的信貸實(shí)際是更直接的支持我們的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，甚至支持我們的制造業(yè)。

未來(lái)在消費(fèi)者保護(hù)方面，可能需要多方共同努力。第一，從消費(fèi)者的角度來(lái)說，我們要不斷提高他們的金融素養(yǎng)，這點(diǎn)確實(shí)很重要。客觀來(lái)說，我身邊有不少朋友最后都在P2P里面損失了錢，包括一些文化水平很高的，同樣沒有意識(shí)到這樣的風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)實(shí)在在的。推廣金融素養(yǎng)教育，確實(shí)迫在眉睫。過去金融體系風(fēng)險(xiǎn)比較低，銀行為主，一出問題政府兜底，但這樣的系統(tǒng)已經(jīng)持續(xù)不下去，所以打破剛兌變成必要的步驟。怎樣打破剛兌，同時(shí)又能保持金融體系和社會(huì)的穩(wěn)定，我覺得金融素養(yǎng)的培養(yǎng)和教育變得非常重要。

第二方面，確實(shí)我們要倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，提供負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)。就像我前面講的，你以為給學(xué)生提供了貸款就是普惠金融服務(wù)，這就是很不負(fù)責(zé)任的金融交易，從長(zhǎng)期來(lái)說對(duì)你其實(shí)也是不好的。促進(jìn)負(fù)責(zé)任的金融交易，一是了解你的客戶，什么樣的產(chǎn)品適合他，什么樣的產(chǎn)品不適合他；二是要對(duì)你的風(fēng)控模型有充分的理解，任何業(yè)務(wù)只有風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)，最后才能成為可以長(zhǎng)期生存的產(chǎn)品。

最后，監(jiān)管部門將來(lái)也有很多工作可以做。現(xiàn)在監(jiān)管總的方向，原則就是所有的金融交易都應(yīng)該被監(jiān)管覆蓋。這是我一貫的理念，現(xiàn)在這樣做我舉雙手贊成。謝謝大家！