個人信貸全流程風(fēng)險管理

**部分   個人信貸全流程風(fēng)險管理的新理論與新技能

    導(dǎo)論

    風(fēng)險

    風(fēng)險的雙側(cè)性質(zhì)

    商業(yè)銀行信貸風(fēng)險

    商業(yè)銀行信貸的地位與作用

    個人貸款

    個人貸款產(chǎn)品系列

    個人貸款的特點

    信貸風(fēng)險管理存在的問題

    信貸風(fēng)險的特點

    信貸風(fēng)險的危害

    我國商業(yè)銀行信貸管理的發(fā)展過程

    我國商業(yè)銀行信貸新規(guī)

    信貸風(fēng)險全流程管理

    個人貸款全流程管理

    信貸風(fēng)險全流程管理的意義

    信貸風(fēng)險全流程管理的目標(biāo)

    一、一大文化

    培育新型的信貸文化

    保護自己

    保護家庭

    保護同事

    保護銀行

    保護社會

    保護客戶

    二、兩大關(guān)系

     1.正確處理發(fā)展與管理的關(guān)系：發(fā)展是**要務(wù)；沒有發(fā)展就沒有一切；沒有管理的發(fā)展是無效的發(fā)展；沒有發(fā)展的管理是無為的管理

    發(fā)展新要求：品質(zhì)經(jīng)營。做大：信貸規(guī)模，市場份額，經(jīng)營利潤；做精：風(fēng)險控制，資產(chǎn)質(zhì)量，綜合回報；做強：對優(yōu)質(zhì)客戶的營銷撬動作用強，對金融產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)牽引作用強，對銀行競爭力提升作用強

管理新要求：信貸客戶錯綜復(fù)雜，風(fēng)險叢生，營銷必須精細(xì)；信貸牽涉到千家萬戶，服務(wù)必須精細(xì)；信貸量大、環(huán)節(jié)多，操作必須精細(xì)；信貸風(fēng)險點多面廣，管理必須精細(xì)。

信貸管理經(jīng)驗分享：八先八后

     2.正確處理激勵與約束的關(guān)系：“三升”（升值、升職、升薪）通道；“三子”（帽子、票子、面子）掛勾；“五包”（包放、包管、包收、包賠、包利）責(zé)任；免責(zé)制度；違規(guī)積分制

     三、三大環(huán)節(jié)

     1.貸前盡職調(diào)查環(huán)節(jié)

     貸前盡職調(diào)查的定義

     貸前盡職調(diào)查的作用

     2.貸中盡職控制環(huán)節(jié)

     前后臺分離

     信貸盡職審查審批

     個人貸款審查的重點

     貸放分控

     用信與支付控制

     （案例討論：貸款支付管理）

     實貸實付

     不安抗辨權(quán)

     賬戶監(jiān)管

     3.貸后盡職管理環(huán)節(jié)

     貸后盡職管理的定義

     貸后盡職管理的特征

     貸后盡職管理的必要性

     四、四大建設(shè)

     1.信貸隊伍建設(shè)

     資格認(rèn)定

     分類管理

     等級管理

     職業(yè)培訓(xùn)

     2.信貸體制建設(shè)

     集約化經(jīng)營

     專業(yè)化經(jīng)營

     條線式管理

     事業(yè)部制

     3.信貸制度建設(shè)

     產(chǎn)品制度

     管理制度

     考評制度

     4.信貸系統(tǒng)建設(shè)

     人員控制與機器控制

     網(wǎng)上作業(yè)

     信貸管理系統(tǒng)建設(shè)

     客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)

     人行征信系統(tǒng)建設(shè)

     五、五大控制

     1.信貸準(zhǔn)入控制

     個人信貸三大門檻：

     家庭實力

     信用等級

     擔(dān)保能力

     2.信貸流程控制

     貸款申請與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。

     3.信貸額度控制

     貸款額度的適度掌控是信貸風(fēng)險管理的一條重要經(jīng)驗

     客戶投資資產(chǎn)的承受力（三七定律）

     客戶綜合還款力

     客戶擔(dān)保力

     4.信貸擔(dān)?？刂?/p>

     擔(dān)?？刂剖切刨J風(fēng)險控制的防火墻

     5.信貸年檢控制

     客戶年檢制是及早發(fā)現(xiàn)、控制、化解風(fēng)險的一條重要經(jīng)驗。年檢后制定對客戶的信貸策略（一戶一策）

     戰(zhàn)略型進入客戶（全面、可持續(xù)）

     發(fā)展型進入客戶

     臨時型進入客戶

     退出型客戶

     六、六大舉措

     1.預(yù)防為主     

     任何風(fēng)險都是可控的

     建立完善預(yù)警機制

     2.規(guī)范操作

     必須徹底告別一個師傅一個法的時代

     規(guī)范化操作，程序化管理

     規(guī)范意識一刻也不能丟

     規(guī)定動作一個也不能少

     按章操作一筆也不能錯

     3.強化執(zhí)行

 加強命令執(zhí)行力

 提高制度執(zhí)行力

     促進創(chuàng)新執(zhí)行力

     （案例討論：客戶信息保密）

     4.嚴(yán)格監(jiān)督

     監(jiān)督的作用

     監(jiān)督的方法

     5.及時化險

     及時預(yù)警

     催收化險

     轉(zhuǎn)移化險

     補償化險

     6.綜合協(xié)調(diào)

 前后臺協(xié)調(diào)

 上下級行協(xié)調(diào)

     行與行協(xié)調(diào)

     客戶關(guān)系經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的協(xié)調(diào)

     銀行與客戶的協(xié)調(diào)

     商業(yè)銀行與監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)

     商業(yè)銀行與地方政府、社區(qū)的協(xié)調(diào)

     七、七大策略

     主動營銷

     品牌營銷

     綜合營銷

     聯(lián)動營銷

     方案營銷

     特色營銷

     聯(lián)盟營銷

       第二部分   個人信貸主要風(fēng)險點與防控措施

   一、個人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險點與防控措施

    1.內(nèi)部欺詐

    隱瞞客戶不良信用記錄。

    人為調(diào)高信用等級評分

    隱瞞重大風(fēng)險

假名、冒名貸款

抵押物不符合擔(dān)保準(zhǔn)入規(guī)定

2.外部欺詐

收入證明虛假

    購房行為不真實

    資金用途不真實

    汽車購銷行為不真實

    3.流程管理

基本資料未核實

對共有權(quán)人的調(diào)查流于形式

抵押登記不落實

貸款催收不及時

 二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險點與防控措施

1.風(fēng)險點

2.風(fēng)險原因

3.防控措施

三、個人助業(yè)貸款風(fēng)險點與防控措施

    1.客戶信用風(fēng)險

    2.擔(dān)保風(fēng)險

3.合作機構(gòu)風(fēng)險

4.業(yè)務(wù)規(guī)范操作風(fēng)險

5.市場風(fēng)險

四、個人住房貸款風(fēng)險點與防控措施

    1.虛假按揭風(fēng)險

    2.抵押物不落實風(fēng)險 

    3.按揭樓盤爛尾風(fēng)險

    4.借款人信用風(fēng)險

    5.假權(quán)證風(fēng)險

6.中介合作風(fēng)險

五、個人商業(yè)用房貸款風(fēng)險點與防控措施

1.“審慎發(fā)展”的原則  

2.介入的“禁區(qū)”

3. 介入的“高風(fēng)險區(qū)”

六、個人綜合消費貸款風(fēng)險點與防控措施

    1.客戶信用風(fēng)險 

    2.抵押物風(fēng)險

    3.資金使用風(fēng)險

七、個人汽車消費貸款風(fēng)險點與防控措施

    1.經(jīng)銷商以假騙貸

    2.貸款管理不落實

3.經(jīng)銷商管理不到位

八、個人貸款法律風(fēng)險分析

1.客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)法律風(fēng)險分析

2.調(diào)查環(huán)節(jié)法律風(fēng)險分析

3.擔(dān)保準(zhǔn)入環(huán)節(jié)法律風(fēng)險分析

4.確定貸款條件環(huán)節(jié)法律風(fēng)險分析

5.答復(fù)授信申請環(huán)節(jié)法律風(fēng)險分析

6.合同簽訂環(huán)節(jié)法律風(fēng)險分析

7.擔(dān)保生效環(huán)節(jié)法律風(fēng)險分析

8.合同履行環(huán)節(jié)法律風(fēng)險分析

9.合同變更環(huán)節(jié)法律風(fēng)險分析

10.保全清收環(huán)節(jié)法律風(fēng)險分析

11.農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)法律風(fēng)險分析

12.個人住房貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)法律風(fēng)險分析

13.個人購車貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)法律風(fēng)險分析

14.高額抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)法律風(fēng)險分析

（案例討論：客戶主體資格準(zhǔn)入）

第三部分   個人信貸盡職調(diào)查的全流程與高技能

一、個人信貸盡職調(diào)查的原則

1.四眼原則

2.實地原則

3.獨立調(diào)查原則

4.回避原則

5.面談、面簽原則

6.公正辦理原則

7.多維原則

8.限時原則　　

二、個人信貸盡職調(diào)查的方式

三、個人信貸盡職調(diào)查的程序

1.明確調(diào)查人員

2.與客戶溝通，作好調(diào)查準(zhǔn)備

3.實施調(diào)查行為

4.分析與論證

5.撰寫調(diào)查報告

6.移交信貸審查部門或提交獨立信貸審批

四、個人信貸盡職調(diào)查的責(zé)任管理

五、受理并審核客戶信貸申請

受理客戶信貸申請

借款人需要提供的書面資料

貸款用途證明（或用途聲明）要求

對客戶申請與資料進行初步認(rèn)定

六、收集客戶信息資料

現(xiàn)場收集

非現(xiàn)場收集

客戶資料收集的六個必須